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麗水法院:這些“誠實而不幸”的人如何走出“債務泥潭”
發布日期: 2020- 04- 21 11: 42 訪問次數:

4月15日,浙江省麗水市中級人民法院聯合遂昌縣人民法院召開個人債務重整新聞發布會。余建華 攝

    目前,我國尚未建立個人破產制度,但是“個人破產”的事實大量存在,其中不少債務人是因投資失誤、創業失敗以及擔保連帶等情況而陷入“債務泥潭”的,這部分“誠實而不幸”的債務人,因缺乏救濟途徑,喪失了再生產、再創業能力,遏制了社會投資活力,阻礙了經濟發展。

    2019年10月,浙江省遂昌縣人民法院開始探索個人債務重整工作,通過一系列的制度設計,引入第三方融資,使有履行意愿但暫時缺乏履行能力的債務人恢復履行能力,促使債權人在實現其利益最大化的基礎上,自愿接受債務人提出的重整方案,從而實現債權人、債務人、融資方及相關利益共同體的共贏,取得良好效果。

    “重生”機會在哪里?

    個人債務重整的關鍵,是為信用受限制的債務人重新開放信用,遂昌法院通過與當地銀行聯合開發的“重整貸”等方式,引入第三方恢復債務人的融資和履行能力,進而使不少債務人獲得了“重生”的機會。

    今年54歲的老蔡是一名普通公務員,原本過著吃穿不愁的生活,但自從他的前妻經商失敗欠下巨額債務,并與老蔡離婚后,老蔡的生活便蒙上陰影。債權人找不到他前妻,便都來找老蔡,老蔡四處借錢還債。然而上百萬元的債務以及越來越多的利息對于他來說,相當于天文數字。由于被法院強制執行,這幾年老蔡除工資外已無任何可執行財產,未還清債務本息達218萬元,還上了失信黑名單?!般y行卡上一有錢就被劃走,僅保留了基本生活所需的錢?!笔裁磿r候能還清全部債務,能過上正常的生活,老蔡想也不敢想。

    2019年11月,老蔡得知遂昌法院正在探索個人債務重整,于是向法院提出了申請。法院受理后,對老蔡的情況進行全面審核,確定其沒有規避執行行為,便將老蔡申請債務重整的相關情況通知各債權人,召開債權人會議,并向老蔡推薦了稠州商業銀行遂昌支行的“重整貸”項目進行資金籌集,用于清償債務。

    通過債權人、債務人、銀行三方反復協商,最終達成重整協議——兩名親友債權人放棄60萬元債權,其余4名債權人同意老蔡清償剩余本金的一半即40萬元,并放棄利息。老蔡利用“重整貸”融資30萬元,個人籌集10萬元,共40萬元一次性清償給債權人。

    根據重整協議,老蔡在“重整貸”清償期間信用受到限制,但可以正常乘坐飛機、高鐵。債權人和第三方全程監督,一旦發現老蔡有高消費、虛假申報財產、逃廢債等行為,法院可立即恢復對原案件的執行,根據情節依法采取罰款、拘留等措施,直至追究刑事責任。

    接下來,老蔡只要在信用限制期限內履行完重整協議,法院就可以恢復其信用?!敖K于能過上正常生活了?!崩喜虒τ浾哒f。

    打開僵局的關鍵

    小楊、小潘夫妻倆因經營大排檔不善,欠下多筆債務。二人名下僅有的一處房產處于抵押狀態,并被法院查封。如果對二人的房產進行司法拍賣,不僅周期長,所得價款還可能無法清償所有債務。為了盡可能清償債務,小楊和小潘申請了個人債務重整,找到了一家房產中介作為融資的第三方。經過協商,該房產中介向小楊和小潘提供融資,清償協議約定的債務后,房產中介獲得他倆的房產處置權。最終小楊與小潘的債務得到了全部清償,摘掉了“老賴”的帽子。

    通過第三方融資讓沒有履行能力的人恢復履行能力,是打破債務僵局的關鍵,也是個人債務重整順利進行的核心。為此,遂昌法院與浙江稠州商業銀行遂昌支行、浙江農村商業銀行遂昌支行簽訂服務合作協議,推出了“重整貸”項目。

    “一般情況下,發放貸款給沒有履行能力的人,是不符合準入條件的。但實際上有很多人是因為突遭‘不幸’而負債的,這部分人主觀上并不想失信。因此,對這部分人發放貸款,使其擺脫困境,既給了這部分人重新來過的機會,又營造了良好的金融生態環境。所以,我們在仔細了解了個人債務重整后,便決定與法院合作,積極承擔起這份社會責任?!闭憬碇萆虡I銀行麗水分行行長樓一平介紹說,銀行并不是盲目開發貸款項目,而是根據實際審查情況,通過財產申報、貸前調查、提供保證人等程序,篩選出“只要債權人作出一定讓步且有融資渠道就有能力清償的”誠信客戶;在貸款發放后,如客戶不按期還款,銀行通過與原債權人簽訂的債權轉讓協議,可以直接申請恢復原判決的執行,這對客戶是一種約束,相信渴望走出“債務泥潭”的客戶會誠信履約。

    遂昌法院副院長張曉法告訴記者,引入的第三方并不限于銀行,通過市場的選擇,對債務人的財產資源有需求的企業、投資機構、房產中介以及親友等都可以成為第三方,債務人的有市場需求的財產資源包括未來可持續獲得的收入、難以變現或上市交易但仍有投資價值的生產設備、不動產、知識產權、特種行業經營許可證以及債務人的特殊專業技能等,從而實現資源有效配置。

    讓債務人“回歸市場”

    五年前,小李“講義氣”為朋友擔保,但朋友負債跑路,小李不得不承擔所有的債務,導致他在法院有10起未履行案件,標的額共計69萬元。小李竭盡所能還了近22萬元,但因沒有履行完畢,他還是進了失信黑名單。小李曾多次試圖與債權人協商,由于缺乏融資渠道等原因,均以失敗告終。在聽說法院的個人債務重整后,小李抱著試一試的態度提出了申請。

    遂昌法院受理小李的個人債務重整申請后,即召集10起案件的7名債權人商討。由于小李已被法院執行多年,其除工資以外無其他任何財產可供執行,遂昌法院遂向小李推薦銀行的“重整貸”項目,讓其通過該項目獲得融資,清償原有債務。經反復協商,最終敲定豁免債務人小李借款本息共計28.7萬元,小李再向所有債權人支付18.3萬元。為此,銀行對小李的信用及未來預期收入進行評估后貸款16萬元,小李再自行籌集2.3萬元,一次性歸還給所有債權人。小李只要按約定渡過3年信用限制期,法院即可對其信用進行修復。

    “小李為了解決債務問題,多次與債權人協商,但是小李除了工資外沒有其他收入,現錢拿不到,債權人都不愿意跟小李談?!?nbsp;案件承辦人張建華說,個人債務重整為有誠信且渴望“被拯救”的債務人搭建了可以商談的制度平臺,同時也讓債權人早日實現債權成為可能。

    據介紹,在眾多已喪失融資和履行能力的債務人中,誰能通過債務重整而被“拯救”,被債權人免除剩余債務,完全取決于市場(債權人和融資方)的自主選擇,法院僅為各方提供協商談判的制度平臺和機會。這一個人債務重整的“遂昌樣式”,通過“激勵重整,嚴懲逃債”的機制設計,由市場自主選擇出那些渴望獲得拯救的債務人,排除那些試圖逃廢債務的“老賴”,提供了一種寬容市場失敗、醫治創業創傷的市場容錯機制,具有顯著的優化營商環境的作用。

    浙江大學光華法學院破產法研究中心主任翁曉斌認為,以第三方融資的方式恢復債務人的履行能力,大大減少了復制和推廣上的障礙?!皞鶛嗳送ㄟ^免除債務人部分債務就能盡快實現債權,債務人通過盡最大努力清償債務就能獲得債權人的諒解,有助于加速破產保護理念的確立,為將來個人破產法的制定和施行打下思想基礎”。

    有望全面實現“量產”

    截至目前,遂昌法院已完成第一階段的6件個人債務重整典型樣本的測試工作,共化解了31件執行案件和2件訴訟案件,對7名已喪失履行能力的債務人成功進行了債務重整,清償標的額共157萬元,免除7名債務人本息243萬元,平均清償率39.25%,其中本金清償率65.19%,30名債權人得以實現債權。從測試情況看,個人債務重整完全可以實現“量產”,由于良好的重整效果,目前已有15名債務人向該院提出債務重整申請,現正處于審查階段。

    據遂昌法院測算,如果個人債務重整全面實行“量產”,每年有望化解和退出300到400件不涉及金融債權被執行人的終本案件,大概占遂昌法院每年新增終本案件的30%到40%。

    “執行不能案件無法退出,是造成法院執行難的重要原因?!丙愃兄屑壢嗣穹ㄔ簣绦芯志珠L章志林說:“個人債務重整打通了執行不能案件依法退出通道,為切實解決執行難開辟了新路徑?!?/p>

    在個人債務重整的制度框架下,失信被執行人如果愿意誠信地選擇個人債務重整,就有望獲得債權人寬容而走出“債務泥潭”,否則,就會被視為“真正的老賴”而受到信用聯合懲戒。個人債務重整通過持續不斷地“拯救不幸、嚴懲老賴”,不斷地擠壓“老賴”的生存空間,將促使越來越多的債務人告別“老賴”而選擇債務重整,從而產生“良幣驅逐劣幣”的制度效果。這樣,個人債務重整既建立了一種以打通執行不能案件退出通道為目標的切實解決執行難長效機制,又加速了社會誠信體系的建設進程。

    “遂昌法院將個人債務重整與破產程序銜接、個人破產制度實踐探索與破解執行難目標相結合,既為個人破產探索找到了突破口,又切實有效地促進了執行難問題的解決?!蔽虝员笳f,這也是遂昌法院個人破產實踐探索能夠順利推進的重要原因之一。




作者: 記者 余建華 通訊員 阮素靜 楊淑瑤

信息來源: 人民法院報

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